雪域高原开遍农行普惠金融“格桑花” ——农行西藏分行普惠金融惠及我区各族群众

     雪域高原开遍农行普惠金融“格桑花”

    ——农行西藏分行普惠金融惠及我区各族群众

    罗布松拉、王峻斌

    西藏位处祖国西南边陲，平均海拔在4000米以上，国土面积120多万平方公里，平均每平方公里人口密度不足3人。在如此高寒缺氧、地广人稀的地区，践行普惠金融职责，需要大力发扬缺氧不缺精神、艰苦不怕吃苦的优良传统，付出常人难以想象的艰苦和努力。近年来，农行西藏分行不断探索实践自治区党委政府和农业银行总行关于强农惠农富农的“三农”工作主线，全力贯彻落实中央赋予西藏特、优、宽的金融政策，充分发挥藏区普惠金融排头兵的作用，带着责任和爱心，从信贷融资、网点渠道、优惠政策、流动金融、信用创建五个方面，普惠金融服务象“格桑花”开遍雪域高原一样，全力助推西藏与全国同步建成全面小康社会步伐，充分践行了农业银行大行德广的企业精神。

    广覆盖的信贷服务，缓解农牧民、企业“融资难”的困扰。 西藏农牧区经济发展总体滞后，群众生活水平相对落后，解决老百姓的融资难成为普惠金融的头等大事。为此，农行西藏分行自2001年起，在全国首创推出了以“钻金银铜”四卡为级别的农牧户信用贷款产品，并平均每隔两年提升授信额度，满足了3000元到20万元的不同农牧户借款主体的融资需求，过去五年累计发放小额信用贷款169.37亿元，到今年8月底贷款余额达90.27亿元，已覆盖全区90%以上的农牧户，户均贷款余额近3万元，使西藏成为全国农户贷款覆盖面最高的地区，该行“四卡”产品还荣获2010年全国银行业服务“三农”和小企业“十佳特色产品”。2005年，西藏自治区党委政府提出了以安居乐业为突破口建设社会主义新农村的号召，农行西藏分行积极配合地方各级党政，立即开展调研和试点，在全区创新推出了安居工程贷款新产品，过去五年累计发放农牧民安居工程贷款44.46亿元，助力西藏近40万户、200多万农牧民乔迁新居。近年来，该行又根据自治区党委政府关于“联户增收、联户平安”创建农牧区先进“双联户”的要求，制定了《农行西藏分行关于做好农牧区“双联户”金融服务工作的意见》，创新推出农牧户联保贷款业务，到8月底该类贷款余额达4.69亿元，切实将西藏农行金融产品与服务主动融入到农牧区“双联户”创建活动中。

    同时，针对西藏90%以上的企业属于中小微企业，普遍缺少抵押担保资产的实际，农行西藏分行确立了大中小微客户协调发展的经营战略，在区内同业中率先成立8家专营机构，创新推出银担合作贷款、仓储共管质押贷款等新产品，采取政策推动、银企互动、银担联动、创新驱动“四动”策略，通过“批量授信”审批等模式，缩短信贷审批链条，有效缓解中小微企业、农牧区经济组织融资难、融资慢的问题。到今年8月底，该行中小微企业贷款户数为769户（含县域经济组织527户）、贷款余额达124.53亿元，实现了贷款增量不低于上年、增速不低于全行贷款总增速“两个不低于”的目标。

    广覆盖的优惠利率，缓解老百姓“融资贵”的难题。 党中央赋予西藏一系列优惠金融政策，特别是对西藏地区实行的低利率政策，成为缓解老百姓融资贵难题的“金钥匙”。多年来，农行西藏分行充分践行贯彻落实中央优惠金融政策的主渠道职责，对西藏城乡各类客户的贷款均执行了比全国将近低2个点的优惠利率，仅此一项过去五年累计向社会让利20.17亿元。特别是针对西藏属于集中连片贫困区的实际，农行西藏分行积极主动地向地方政府及有关部门建言献策，争取扩大信贷扶贫受益面的政策，目前对全区除小康户外的所有农牧户贷款都实行了1.08%的扶贫贷款利率，同时将区内涉农产业龙头企业、扶贫龙头企业、农村公路网项目融资及社会事业项目经营主体等也对接到信贷扶贫中，全行扶贫贷款超常规增长，到8月底余额达到102.54亿元，使中央赋予西藏的优惠金融政策惠及千家万户，最近，农行西藏分行作为全区唯一的金融机构，被自治区有关部门推荐为国务院授予的全国社会组织扶贫先进集体。

    广覆盖的网点渠道，尽力扫除农牧区“金融服务盲区”。 网点、渠道建设是普惠金融最基础的工作，目前农行西藏分行509个机构网点遍布全区城乡，特别是在我区没有农村信用社等的情况下，西藏县及县以下，除邮储银行的部分代理网点外，几乎由农行西藏分行一家提供金融服务。目前农行县及县以下机构476个，覆盖了全区所有县和62%的县域乡（镇），占全区县及县以下所有金融机构的89%；其中在边境线上建立机构65个，占全国农行系统边境网点机构的34%。同时，近五年来，农行西藏分行先后投入6.35亿元实施网点转型改造，深入开展客户满意度评价和神秘人暗访等制度，城乡网点面貌焕然一新，客户服务体验明显优化。

    为了开辟物理网点之外的普惠金融新渠道，尽力消除我区“金融服务盲区”，农行西藏分行坚持以“惠农卡”为载体，以电子渠道为平台，以“万村千乡市场”等为依托，根据农牧区“三通”（通路、通电、通讯）条件，稳步推广金穗惠农通工程，实现大部分农牧民就近获得基础金融服务。今年上半年，该行银行助农取款点实现了全区所有乡（镇）全覆盖，具有普惠金融服务里程碑的意义，到8月底共设立银行卡助农取款服务点2062个，覆盖全区30.6%的行政村。

    广覆盖的流动金融，打通偏远地区 金融服务“最后一公里”。 据悉，目前西藏区内还有269个金融机构空白乡镇，为了有效弥补物理、电子渠道建设的缺失，确保这些偏远、艰苦地区农牧民获得普惠性公共金融服务，农行西藏分行出台实施《流动金融服务管理办法》，明确县乡机构每年流动金融服务频次，每年配置一定的下乡油料补助等财务资源，发扬“背包下乡、走村串户”的优良传统，上门提供金融政策宣传、吸收存款、发放贷款等业务，有效延伸了服务链条，切实打通农村金融服务“最后一公里”。

    据统计，每年每个营业所流动平均金融服务面积达2100平方公里、全行流动金融服务频次达4530余次，在地处海拔5000多米，素有世界海拔最高之乡的山南浪卡孜普玛江塘乡等人类生存的极限地也能享受到农行的金融服务。

    为了保证充足的人力做好普惠金融工作，农行西藏分行在农总行的特殊政策支持下，根据当地实际，适度降低员工招收条件和标准，过去五年累计招收新员工1630人，其中80%的员充实到县及县以下营业机构，既下沉壮大了农行普惠金融工作力量，又支持了全区大学生就业工作，农行西藏分行曾荣获国务院全国就业先进集体。

    广覆盖的 信用创建活动，构建我区“金融生态安全区”。 为了优化西藏农牧区信用环境，培育农牧民诚实守信意识，营造良好的普惠金融生态，农行西藏分行在我区各县、乡党政及村级组织的大力配合下，主导推进全区信用县、乡（镇）、村三级信用体系建设，构建起了完整的县域金融生态环境图谱。截至今年8月底，该行在全区累计评定信用县6个、信用乡（镇）390个、信用村3746个，其中信用乡（镇）覆盖全区57.1%的乡（镇）、信用村覆盖全区70.35%的行政村。同时，对被评定为信用县、乡（镇）、村的农牧户适度提高了小额信用贷款授信额度，形成守信激励、失信惩戒机制，把信用意识内化于群众的心坎上，确保了小额信用贷款的高质量可持续发展，目前该行小额信用贷款不良率只有0.31%，远低于全国可比同业，使西藏200多万农牧民群众成为高原金融生态安全的“守卫者”和直接受益者。（完）