第三方支付开户难度上升 免费转账时代恐成为历史

第三方支付开户难度上升 五问“你是你”

开立第三方支付账户拟最多需5种交叉验证，免费转账时代恐成为历史

上周五，央行推出了被媒体称为“史上最严厉”版的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿）。其中对用户产生最切身影响的证明“你是你”、购物限额5000元以及线上转账等话题，尽管央行随后宣称“购物限额5000元”系误读，但依然引发众多网友的讨论和担忧。新京报记者 刘素宏

向央行证明“你是你”？

意见稿中规定，支付机构给个人开户，需要个人到支付机构或支付机构的委托合作机构，以面对面方式完成身份核实。对于没有当面核实的，则需要相应的证明文件进行交叉验证。如果是消费类账户，需要三个机构为用户做身份验证。如果是具备理财、转账功能的综合账户，则需要五个机构来验证。

根据规定，这些证明文件需要的是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。

一位主流第三方支付业内人士对新京报记者表示，新规为支付机构带来的问题在于，目前除了公安网数据库很全，没有部门汇集这么多信息，同时第三方支付的用户有很多草根阶层，自行凑够5种证明恐怕更难。

另外，据业内人士透露，按照征求意见稿的规定，现有的第三方支付存量账户也要补齐资料，跟数据库做对接。

购物超过5000元怎么办？

央行规定，支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户余额单日累计应不超过5000元。两类以下验证的单日余额限1000元。

不过，央行规定中提及了一种额度不限的情况，那就是交易用数字证书或电子签名验证。

然而，据业内人士介绍，电子签名在我国还没有普及，手机上也几乎没有数字证书，至于央行是否会着力培养电子签名和移动数字证书，就不得而知了。

剁手党也不必急着哭。央行本次规定的限额市值余额，仅规范个人使用支付账户“余额”支付的交易，客户使用银行账户付款的交易不属于本条款规定范畴。

这样看来，使用快捷支付、网银支付的用户就不受此限制。不过，上述支付方式依然有限额，由各家银行规定，几千到几万元不等。

免费转账行不通了？

外企白领姜女士在电子支付上一直是保守党，她使用各种O2O服务以及网上购物，都依赖朋友的转账。而且，目前通过第三方支付平台进行转账，通常不需要缴纳手续费。

新规出台后，姜女士担心自己的保守党日子了。

按照央行新规，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户也应仅限于客户指定的一个本人银行借记账户。

同时，对于支付账户，其所有支付账户的余额付款交易年累计最高不超过20万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理。

这意味着如果严格按照此条例执行，用户只能向过去那样前往银行或使用网上银行进行汇款，此前通过移动支付平台免费向他人转账的时代将成为历史。

央行移动支付新规

1 支付机构开户时需面对面验证客户身份，对未能面对面验证的，应通过至少3个合法的外部渠道进行交叉验证。

2 对于未通过数字证书、电子签名在内的两类（含）以上要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户余额单日累计应不超过5000元。

3 支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理，余额付款交易最高不得超过20万元。

银行账户与支付账户之间转账，仅限本人同名账户之间进行。